養殖戶缺少抵押物難貸款 農村金融破局補齊資金短板

遼寧通遼，有著十幾年養牛經驗的供振雙在籌劃如何從信用社獲得貸款，以便擴大養殖規模;河南南陽，已經是養殖合作社社長的馬合坤，需要七八百萬的資金滿足合作社養殖需求，但經過一番折騰只從信用社獲得30萬貸款;江蘇宿遷的石志峰，則只能通過民間借貸，承受高額的利息，以滿足養鴨周期的資金需求。

資金一直是這些農業種養殖大戶發展的瓶頸，傳統金融機構抵押貸款的模式，則無法匹配農村無物可押的現狀。

農村金融這一模式連續兩年出現在中央一號文件中，而其如何發展，一直是困擾金融業內的問題。

借助于阿里農村淘寶等生態系統，螞蟻金服在農村金融領域發力。今年1月，螞蟻金服農村事業部成立;5月，首度披露“龍頭+電商+信貸+保險”的農業供應鏈模式;6月份開始，螞蟻金服與中華保險聯合，通過龍頭企業，為龍頭企業的大型種養殖戶提供貸款等金融服務，并撬動阿里系的生態力量，實現涉農貸款的?？顚Ｓ?，著力解決農民的融資難問題。

農戶擴產受制資金不足

12月6日，遼寧省通遼市科爾沁左翼后旗(科左后旗)，室外氣溫已經跌至零下15度。早上6點，供振雙已在自家牛棚忙活起來，經過5個月的精心喂養，牛棚里十幾頭肉牛已到了出欄的時候。

科左后旗，地處中國四大草原之一的科爾沁草原邊緣，為數眾多的農戶以肉牛養殖為營生。供振雙家早年便自建了一牛棚，用于圈養牛，加上散養，養殖規模在50頭牛左右。他希望再建一棟牛棚，將自家的養殖規模擴展一倍

遠在千里之外的河南省南陽市新野縣城郊鄉的馬合坤，也和供振雙打著同樣的算盤，希望將自家養殖合作社的產能發揮到最大。2008年開始養牛的馬合坤，與人合作成立養殖合作社。合作社有著面積達110畝的養牛場，可承載1500頭年的養殖規模。

供振雙、馬合坤急于將養殖規模擴大，在于他們不愁銷路。在“公司+農戶”合作模式下，肉牛屠宰、加工龍頭企業內蒙古科爾沁牛業股份有限公司(下稱科爾沁牛業)，對農戶符合公司養殖標準的肉牛，統購統銷。

“一頭架子牛的購買成本在9800元，育肥成本大概1800元，我們收購價在1.3萬元左右，農戶養5個月獲得的收益最低也有1500元。”科爾沁牛業副總經理傅波介紹。

銷路暢通下，擺在養殖戶面前最大的難題是擴大養殖規模的資金問題。“我現在一年50頭的養殖規模，需要的運營資金是50萬元，如果規模擴大一倍，至少還需要50萬元的資金。”12月6日，供振雙對記者算了一筆賬。

馬合坤面臨的資金壓力更大，110畝的養牛場，目前只養了500頭牛，2/3的養牛場被閑置。“一頭架子牛的市場價在七八千，養牛場滿產意味著至少需要七八百萬的資金投入，沒錢兒!”馬社長捻著手指直言不諱。資金不足，導致沒辦法擴大生產。“我看上20頭牛，但手里沒錢，只夠買5頭，只能看著眼饞。”

自己無法解決資金問題，供振雙、馬合坤將目光轉向了銀行、信用社貸款。供振雙和周邊4戶鄰居成立了合作社，希望養殖規模上來后，能獲得信用社的貸款扶持。而已經先行一步成立合作社的馬合坤，一路貸款下來，覺得走得太艱難。

在銀行和信用社貸款，都需要抵押物，馬合坤把自己的房子抵押了，好不容易搞定了抵押物，還要副科級以上公務員擔保。“在縣里，副科級以上的人不多，只能到處托關系找路子。費盡周折也只貸到30萬，利息要9厘多，一輪下來太折騰了，還欠了一大堆人情。”馬合坤說道。

缺少抵押物 農戶貸款難

馬合坤面臨的融資難問題，是現下農戶發展面臨的普遍問題，為此，中央多次出臺指導文件以推動解決。在今年的中央一號文件中，中央便要求推動金融資源更多向農村傾斜。加快構建多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融服務體系，發展農村普惠金融，降低融資成本，全面激活農村金融服務鏈條。進一步改善存取款、支付等基本金融服務。

借助于阿里農村淘寶等生態系統，螞蟻金服在農村金融領域發力。今年1月，螞蟻金服農村事業部成立，5月，首度披露“龍頭+電商+信貸+保險”的農業供應鏈模式;6月份開始，螞蟻金服與中華保險聯合，通過龍頭企業，為龍頭企業的大型種養殖戶提供貸款等金融服務，并撬動阿里系的生態力量，實現涉農貸款的?？顚Ｓ?。

農業金融之所以難，之所以貸款難，主要在于農業生產經營主體，包括農村的農民，他們缺少抵質押品，比較分散，風險比較大。“傳統的金融機構不愿意提供相應的服務，特別是貸款的服務，因為風險大，交易成本高，對他們的信息了解比較缺乏，所以不愿意貸。”中國人民大學農村經濟與金融研究所常務副所長馬九杰表示。

農民的信用即價值

有別于傳統的抵押物貸款模式，螞蟻金服另辟蹊徑，提出“信用即價值”，開拓信用貸款模式。“我們對養殖戶的信用情況不了解，但與其常年合作的企業了解，由企業推薦，再加上我們引入中華財險做盡調、增信，不需要抵押物，只要信用，對養殖戶發放信用貸款。” 螞蟻金服農村金融事業部金融機構合作副總監黃超說。

今年10月份，螞蟻金服和科爾沁牛業關于農村金融的合作達成，確定了馬合坤是首批吃螃蟹的人。作為科爾沁牛業多年合作的養殖戶，科爾沁牛業對馬合坤的養牛場經營狀況有詳細的了解，且馬合坤與科爾沁牛業簽訂合同，出欄的肉牛由科爾沁牛業統一收購，這樣就避免了因銷路不暢而出現養殖戶虧損無法還款情況。最后由科爾沁牛業推薦，中華財險為企業增信，只需要馬合坤夫妻倆的身份證，由螞蟻金服旗下的網上銀行提供的200萬信用貸款，僅用時半月就到位了。

“那快多了，簽了字、按了手印”。12月5日，馬社長對記者說起貸款速度，大手一揮。11月22號放的貸款，200萬，利息是5.8，時間是一年。“多了這200萬，我就可以多養200頭牛。一年兩茬就是400頭，每頭掙一千五六，你算算多少錢?”馬合坤一臉神秘的笑容。

螞蟻金服敢于快速、大額放款，在于在螞蟻金服、龍頭企業、養殖戶三方合作下，金融風險被降到了最低。“科爾沁牛業在天貓一年的銷售收入就有2個多億，遠超螞蟻金服給科爾沁牛業的授信。如果科爾沁牛業下游的養殖戶出了問題，我還有一個取回資金的辦法，就是科爾沁牛業在天貓每天的銷售收入，我都可以把銷售回款做凍結和綁定，這對于整個信貸風險的管控，起到了非常好的一個閉環管理的作用。”黃超表示。

螞蟻金服有別于傳統金融機構風控管理手段，還有支付寶定向支付。與在銀行貸款不同，馬合坤并沒有直接從螞蟻金服拿到現金。馬合坤采購養殖需要的牛、飼料等農資時，均需在農村淘寶上科爾沁牛業開的農資商店購買，在收到馬合坤的購買申請后，由網上銀行等金融機構使用此前發放給馬合坤的信用貸代付貨款，科爾沁牛業再將農資發送到馬合坤的牛場。

黃超向記者介紹，上述資金使用模式，正是充分挖掘了阿里的電商、支付生態系統。以物代錢，可以消除資金挪用風險，而農村淘寶留存的采購數據，可以實現農產品溯源。此外通過農村淘寶明確購買物品及數量、發到貨時間，便于貸后追蹤及管理。

公司+農戶模式破解資金難題

與龍頭企業合作開展為產業鏈下游種養殖戶提供金融服務，只是螞蟻金服多樣化互聯網+農村金融創新模式之一。根據客戶數量、資金需求量的不同，螞蟻金服將服務的客戶劃分為農村消費者、中小型農村種養殖戶、規模新型農業經營主體，三者對應的金融解決方案為數據化平臺模式、線上+線下熟人模式、供應鏈及產業金融模式。

在供應鏈及產業金融模式下，龍頭企業也是受益用戶。與螞蟻金服合作的正邦集團，未來三年希望將生豬年出欄目標提升至5000萬頭，而今年的預計出欄量還停留在300萬頭。

制約正邦集團發展的還是資金問題。正邦集團飼料事業部總裁李志軒告訴記者，正邦集團自己也在和農戶、養殖大戶合作，以擴大養殖規模。但單靠企業的資金，難度非常大，走得慢，難以實現企業的規劃。“如果全部由企業自己來發展，那資金需求量將是億元級別的，對企業發展來說，負擔很重。”李志軒表示。

在螞蟻金服農村金融模式下，正邦集團“公司+農戶”標準化、大規模養殖資金難題將得以解決。目前，由正邦集團推薦，螞蟻金服已給正邦集團下游養殖戶提供2100萬元貸款，用于購買飼料。未來，在正邦集團統一管控下，農戶將按照正邦集團要求建設養豬場、標準化養殖。而農戶建設資金，則將通過螞蟻金服向正邦集團授信模式，從螞蟻金服處獲得。

與正邦集團一樣，科爾沁牛業也在快速發展階段。2017年，科爾沁牛業年屠宰10萬頭的生產線及8000噸熟食加工線即將竣工，未來對肉牛原材料的需求將十分巨大，也需要更多的資金支持。

用互聯網+定制農村金融

但即使是當地產業龍頭企業，科爾沁牛業在傳統金融機構能夠獲得的貸款也有限?？茽柷吲I曾經在銀行貸款，最讓企業董事長李和受不了的，是擁有這么多先進的設備，貸款抵押卻把這些設備打了非常低的折扣，從銀行獲得的貸款遠遠無法滿足企業擴大生產經營的需要。

傳統銀行的放款速度，對周期性明顯的農業企業來說存在太多不確定性。2007年左右，科爾沁牛業流傳著一個段子，當時的出納人員申請貸款時懷孕了。直到孩子出生了，貸款還遲遲沒有下來。這個故事流傳了下來，農業貸款比生個孩子都難。

螞蟻金服則利用互聯網思維，為客戶“私人定制”金融服務。47歲的石志峰在江蘇宿遷養鴨多年，養殖規模達到了7萬只。2008年石志峰與禽類養殖龍頭企業益客集團深度合作，益客集團給石志峰提供技術管理服務，還讓石志峰沒有了銷售渠道的煩惱。

但資金是石志峰面對的煩惱，石志峰嘗試過銀行貸款。銀行貸款需要抵押。這讓石志峰遇到了難題。雖然擁有龐大數量的鴨子，鴨舍，但這些都不能成為抵押物。

更難以解決的是養鴨周期與貸款周期不匹配的問題。石志峰養殖的白羽鴨45天出欄，而銀行貸款期限多為1年或半年。這意味著石志峰只需用45天或者兩三個月的資金，卻要承擔至少半年的利息。為更加靈活地獲得資金，石志峰不得不向地方民間借貸公司借貸，承受著高額利息負擔。

今年10月，螞蟻金服和益客集團達成實驗性合作。螞蟻金服通過和龍頭企業合作，直接觸達養殖戶，解決養殖戶的難題，同時也利用互聯網技術優勢嚴格控制了金融風險。

11月18日，石志峰獲得螞蟻金服提供的65萬元授信。得益于益客集團的推薦，從金融機構入戶調查到放款僅用時4個工作日。更為重要的是，這筆款期限雖為半年，但授信靈活，一次性額度授信，可分批放款，隨借隨還，養殖戶不用承擔無謂的利息負擔了。

“我們要做的就是幫助龍頭企業解決現代農民的后顧之憂，讓牧民、農民專心地養殖、種植，不再擔心資金問題，解除他們的后顧之憂”，螞蟻金服副總裁袁雷鳴表示。

截至2016年12月中旬，螞蟻金服在支付、保險、信貸方面服務的三農用戶分別達到1.5億、1.3億、3200萬，余額寶的三農用戶接近1億。

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農業供應鏈金融解決方案的推出，是今年螞蟻金服農村金融的重點。從此前農村金融的數據化產品，到撬動更多生態合作伙伴的供應鏈模式，螞蟻金服的農村金融在循序漸進。

以貸款產品和服務為例，在過去幾年，螞蟻金服已經通過面向農村淘寶合伙人的信貸支持(網商銀行計劃投入10億元，支持大學生回鄉創業)，提供給農村生產經營戶的貸款產品旺農貸，服務了大量“三農”用戶，他們當中有農村消費者、農村種養殖戶、農村電商與村淘合伙人，也有農村的小型種養殖戶、小微企業與個體經營戶。

而今年，螞蟻金服農村金融服務的客戶將“升級”，覆蓋到類似易果生鮮、合作社等的規?；男滦娃r業經營主體，如專業合作社、家庭農場和種糧大戶等。隨著服務人群的擴大，螞蟻金服實現服務的方式也隨之升級。從線上的數據化信貸平臺，到線上+線下熟人平臺的模式，未來則會進一步發展供應鏈+定向支付平臺、融資租賃平臺等。

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